日前，央行联合金融监管总局、证监会发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《管理办法》），指导金融机构合理、有效开展客户尽职调查，并自2026年1月1日起施行。《管理办法》要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施，平衡好洗钱风险防控和优化金融服务的关系。
根据《管理办法》，商业银行等金融机构和从事汇兑业务的机构，为客户开立账户或者提供规定金额以上的一次性金融服务，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息。
《管理办法》指出，金融机构要围绕“基于风险”的核心原则开展客户尽职调查，把握好洗钱风险防控和优化金融服务的平衡。所谓“基于风险”开展客户尽职调查，既包括金融机构对较低洗钱风险采取简化措施，也包括对涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施。
例如，在银行网点的日常业务中，大部分收入来源清晰、资金往来稳定的客户，平常的交易金额也通常在合理范围，洗钱风险并不突出。银行为其办理业务时，除进行必要的身份识别和基本信息核验，一般情况下不会要求提供额外材料或增加审核流程。
但在高风险交易场景中，强化尽职调查则成为防范犯罪的关键防线。
展开剩余46%例如，对于一名普通的银行客户，如果平时账户交易多为日常生活开支、工资或劳务收入，金额至多上万元，当突然出现几十万甚至上百万的异常交易，而且迅速转入转出，甚至通过柜面取现或者异地大额取现，银行就需要了解、核实交易背景，一旦有合理理由怀疑涉嫌洗钱和相关犯罪的情况，需要及时依法采取相关措施。
实践中，金融机构在开展客户尽职调查、向客户获取更多信息的过程中，可能会引起社会公众关于此举正当性的疑问和触及个人隐私的隐忧。
一方面，单位和个人往往希望各类金融服务和资金流转尽可能快捷，客户尽职调查等工作越“无感”越好；但另一方面，在电信诈骗、网络赌博等犯罪高发且手段不断迭代升级的背景下，一味追求便利往往会削弱资金安全。
“要实现更高程度的安全，就需要在一定范围内容忍不便。”市场权威专家认为。试想一下，如果客户出现明显异常交易，银行机构不采取任何措施，事后客户遭受损失，会不会反过来投诉银行失职呢？《管理办法》强调“基于风险”开展客户尽职调查，正是监管层面对这一矛盾作出的制度性回应，推动金融机构在提供金融服务时更加充分、合理地兼顾安全和便利。
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